Фориншурер, Киев,
24 сентября 2014 г.
Люди до сих пор не понимают зачем им накопительное страхование жизни, если есть более доходный банковский депозит 778 просмотров
Разговор о пенсиях и настоящих и будущих начнем … с детей. Среди ваших знакомых сколько семей без детей? А с одним ребенком? А с двумя? А с тремя или больше?
Эти цифры, хоть и не претендуют на статистическую достоверность, но могут наглядно продемонстрировать такой научный термин как «воспроизводство населения».
Почему нас должно это интересовать? Все очень просто — от воспроизводства населения зависит благополучие пенсионеров в солидарной системе пенсионного обеспечения, единственной массово работающей сейчас системе пенсионного обеспечения в Украине.
В этой системе всех пенсионеров обеспечивают работающие граждане Украины. При этом, государственный Пенсионный Фонд Украины (ПФУ) напоминает бассейн из школьной задачи по математике — наполняется «бассейн» трубой, в которую «втекают» все пенсионные взносы официально трудоустроенных граждан, а «вытекают» пенсии всех пенсионеров. И не было бы в Украине никаких проблем с пенсиями, если бы «бассейн» ГПФУ регулярно не «пересыхал».
Причин такой ситуации две — снижение потока наполняющего «бассейн» и увеличение потока опустошающего «бассейн».
Факторы, снижающие поступления в ПФУ:
— Тенизация экономики (работа без оформления или оформление на часть зарплаты) — Большое количество «заробитчан», которые не платят налогов в пенсионный фонд (до 7 млн., т.е. треть работоспособного населения) — Демографический спад
Факторы, увеличивающие выплаты ПФУ:
— Увеличение пенсий для повышения рейтингов политиков — «Липовые» льготные пенсии — Увеличение доли пенсионеров в общем населении страны — Увеличение средней продолжительности жизни и срока выплаты пенсий
На настоящий момент ситуация и тенденции таковы, что перераспределением денежных потоков задачу принципиально решить нельзя. Нужна качественно иная система. Изобретать велосипед не нужно — такая система уже существует в мире и прошла многолетнюю проверку — это трехуровневая система пенсионного обеспечения:
1. солидарная система 2. обязательное индивидуальное накопление в ГПФУ 3. добровольное накопление в банках, страховіх компаниях и НПФ
Переход именно к такой трехуровневой системе подразумевался введением пенсионной реформы. Однако не случилось…
Второй уровень не включился из-за постоянного дефицита бюджета ГПФУ, а третий уровень — по нескольким причинам:
1. Недоверие населения к стабильности национальной валюты (риск инфляции) 2. Недоверие населения к стабильности финансовых учреждений и государства в целом (риск невозврата вложенных средств) 3. Как следствие первых 2-х пунктов, недоверие к добровольным долгосрочным финансовым проектам.
Именно существование третьего пункта приводит к тому, что нет массового накопления населением средств через институт страхования жизни. Кроме того, как неоднократно отмечалось экспертами, в Украине отсутствуют долгосрочные финансовые инструменты.
В европейских странах компании по страхованию жизни уже аккумулировали достаточно большие средства, которые дают им возможность получить у банков особенные условия депозитных вкладов. Да и с другими инструментами для «длинных денег» там сложностей нет. Другое дело Украина — страховщики разрываются между требованиями распоряжения №2875 Госфинуслуг и стремлением заработать больше денег.
В большинстве случаев лайфовым страховщикам удается отчитаться о доходности на уровне банковских депозитов или чуть ниже. То есть почти сохранить покупательную способность денег своих клиентов.
В этой связи, многим гражданам Украины не ясно — зачем выбирать накопительный страховой полис, когда есть более доходный банковский депозит?
Причина этих неясностей в том, что покупка страхования жизни многими украинцами воспринимается как инвестиция. А про инвестиции подавляющее большинство сограждан знает, что они должны быть доходными и … Ладно, одной доходности хватит.
Хотя после банковского кризиса 2008 года многие владельцы депозитов еще добавили такой критерий как надежность финансового учреждения. Однако как определить эту надежность, опять-таки, многие не знают. Вот и сформировалось у простых людей то самое недоверие к финансовой системе нашего государства.
Есть еще один факт, не способствующий развитию долгосрочных пенсионных проектов — малый срок работы лайфовых страховых компаний. Фактически бурное развитие страхования жизни началось в нашей стране лет 10 назад.
Сейчас во многих компаниях начинается период массовых выплат по накопительным договорам. Так, например, наша компания в январе этого года произвела выплату более 5,3 млн. грн. по коллективному договору накопительного страхования жизни.
Соответственно полноценные и своевременные выплаты будут формировать аудиторию лояльных к этому виду страхования клиентов. Но, поскольку этот процесс только начался и охват населения такими услугами невелик, говорить быстром росте доверия к лайфовым СК пока не приходится. Тем более что и ситуация с корпоративным страхованием жизни, которое к настоящему моменту практически умерло (благодаря ЕСВ), не вызывает оптимизма.
Складывая все вышеперечисленные факторы и приправив последними военно-политическими трудностями Украины, мы получим то самое текущее положение с долгосрочным страхованием вообще и пенсионным страхованием в частности. Однако жить в Украине и не быть оптимистом — просто невозможно. Другие тут не выживают. На что же можно надеяться гражданам Украины и лайфовым страховщикам?
Выскажу свое личное мнение. Совершать какие-либо движения в рамках сложившихся бизнес-процессов современного государства Украина совершенно бесперспективно. Любые, даже самые лучшие, начинания заглохнут. Как это, например, случилось со вторым уровнем пенсионной реформы.
Здравая идея заставлять людей накапливать себе на пенсию разбилась о воровство, коррупцию, популизм и непрофессионализм чиновников и политиков. Поэтому изменения в этом секторе нужно начинать с системы, с людей, которые будут реализовывать новые идеи.
Если речь идет о действиях государственных органов, то, прежде всего, нужно добиться доверия населения к их действиям. Должна быть проведена широкая разъяснительная работа о том, что пенсионное обеспечение каждого гражданина это забота самого этого гражданина. Пока же имеет место парадоксальная ситуация, когда властям граждане не доверяют, но сами ничего не делают и рассчитывают на государственную пенсию, которая от действий этих же властей и зависит.
Сами идеи достаточно очевидны:
1. Вывести из «тени» бизнес и создать для него условия, когда платить налоги станет выгодно. В том числе и налоги в ПФУ.
2. Создать в Украине условия для того, чтобы гражданам было удобно зарабатывать в своей стране, а не ехать на заработки в другую страну.
3. Разработать и запустить в действие государственную программу по мигрантам. Если в стране имеет место спад рождаемости, то за счет чего-то его нужно компенсировать. Мигранты являются одним из инструментов решения этой проблемы и процессом привлечения мигрантов нужно управлять.
4. Принять Налоговый кодекс Украины в новой редакции.
5. По примеру некоторых стран вывести из поля электората граждан, которые не платят налогов и полностью зависят от государственных пособий из-за бедности. Этим будет устранена предпосылка для «покупки» политиками голосов определенной категории населения, которых содержит государство. Понимаю, что это болезненно и вызовет у многих негативную реакцию, так как ущемляет права части граждан, но может стоит рискнуть и попробовать…
События 2014 года дают надежду, что в Украине станет возможным построение цивилизованного европейского государства. Для этого нужна политическая воля руководства страны, активность граждан и профессионалы на ключевых постах государства. В этом случае будущее пенсионеров в Украине станет более светлым.
Эдуард СТАСЬ, Президент СК «Теком-Жизнь»
Вся пресса за 24 сентября 2014 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг, За рубежом, Регулирование, Страхование жизни
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
Персоны:
|
|
|
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
17 сентября 2024 г.
|
|
Комсомольская правда-Волгоград, 17 сентября 2024 г.
В Волгограде фирма выплатила страховщикам 7 млн за автоподставы
|
|
5 колесо, 17 сентября 2024 г.
Названа реальна стоимость каско в России: вот что говорят сами автовладельцы
|
|
МедиаРязань, 17 сентября 2024 г.
Рязанские водители при европротоколе выбирают деньги
|
|
Волгоградская правда, 17 сентября 2024 г.
В Волгограде автоподставщик возместит страховой компании 7 млн рублей
|
|
Тарантас Ньюс, Брянск, 17 сентября 2024 г.
ОСАГО - на водителя: в Госдуме предложили отвязать «автогражданку» от машины
|
|
Заполярная правда, Норильск, 17 сентября 2024 г.
Более 570 автовладельцев Красноярья воспользовались дистанционным урегулированием убытков по ОСАГО
|
|
cbr.ru, 17 сентября 2024 г.
Решения Банка России в отношении участников финансового рынка
|
|
cbr.ru, 17 сентября 2024 г.
Страховые организации смогут получить лицензию управляющей компании
|
|
Финмаркет, 17 сентября 2024 г.
Установлен порядок получения страховщиками жизни лицензий УК для проведения операций по программам ДСЖ
|
|
RATA-news, 17 сентября 2024 г.
Эксперты РСТ прокомментировали ДТП с участием российских туристов в Египте
|
|
РИА Новости, 17 сентября 2024 г.
Российский ФОМС будет сотрудничать с коллегами из Казахстана
|
|
CNews.ru, 17 сентября 2024 г.
Ozon запустил первый страховой продукт
|
|
18.мвд.рф, Ижевск, 17 сентября 2024 г.
Более 3,3 миллионов рублей похищено мошенниками у машиниста из Ижевска под предлогом продления полиса медицинского страхования
|
|
Уралинформбюро, Екатеринбург, 17 сентября 2024 г.
Кабмин поддержал введение наказания за повторную езду без полиса ОСАГО
|
|
Коммерсантъ, приложение, 17 сентября 2024 г.
Грузы идут за страхованием
|
|
Коммерсантъ, приложение, 17 сентября 2024 г.
«Цена далеко не единственный фактор выбора»
|
|
Коммерсантъ, приложение, 17 сентября 2024 г.
Никто плохого слова не скажет
|
 Остальные материалы за 17 сентября 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|